「投保三備原則」，第一備是指剛出社會的小資族，因存款不多，最怕遭逢疾病或意外，故這時期應重保障輕儲蓄；第二備為三明治族群，開始成家立業，也漸漸存一些積蓄，但因上有老下有小的照顧責任，應備好長期照顧與醫療資源，才能避免發生一人倒全家倒的窘境；第三備則是不管是獨身或是兒女成群的銀髮族，可藉醫療險提高醫療和生活品質，並盡早規畫養老金，達到理想的優雅退休及財富傳承。
小資族人生剛起步，應趁年輕時投保，提前部署傷害保障及未來的醫療準備。根據統計，事故傷害近十年來始終高居20∼29歲青年主要死因，其中又以運輸傷害為主因，顯示行車安全及傷害保障是年輕族群不可忽視的重要課題。而就醫療險保費來說，20歲投保與40歲投保，保費相差以倍計，建議及早投保，實支實付、住院、手術險都是小資族必備險種，可依照自身經濟能力及需求來做主約與附約的適當搭配。此外，也可投保具健康管理效果的外溢保單，藉由培養運動習慣，身體愈健康，保費愈便宜。
被家庭和事業追著跑的三明治族，肩負照顧父母和子女上下兩代的費用，有著不能倒下的壓力，可選擇壽險商品包含身故給付、意外事故給付、特定意外事故三倍給付、失能和燒燙傷給付及失能後豁免保險費的貼心機制。可另外附加住院日額、實支實付、癌症等醫療險附約，更可以加上意外傷害險附約，為自己搭建一座固若金湯的防護網。
近年年輕失能案例屢見不鮮，突如其來就像子彈猝不及防，中壯年人一旦失能，子女可能不到10歲，父母則垂垂老矣，照顧重擔往往落在另一半身上，家庭經濟也會跟著陷入困境。建議三明治族群應該正視長期照顧風險，選擇長期照顧終身健康保險，搭配特定傷病險及防癌險附約，打造更完善的保障。
台灣自2018年已進入高齡社會，對於即將邁入銀髮族的保戶，家庭責任已逐漸減輕，要盤點自己的壽險保障、規劃退休準備，並透過保險預留稅源傳承資產。壽險公會統計，國人平均死亡給付僅57.8萬元，銀髮族可善用小額終老保險84歲都能投保，保費是傳統終身壽險的7到8折，及核保相對寬鬆三大優勢，提高身故給付，減輕家人負擔。
另一方面，部分高資產的高齡族群，會碰到財富傳承問題，若透過保險的高槓桿效果，不但能讓資產增值，也能為後代預留稅源。建議可參考保障型的美元保單，且美金全球通用，便於旅遊、求學，相較於其他幣別，美元仍是國際強勢貨幣。觀察目前美元對新台幣匯率走勢，此時選擇持有美元相對有利。相關的利率變動型終身壽險商品，身故保險金可當作子女（或繼承人）繳交遺產稅的稅源，或是留作家人生活費用及孩子教育基金，成功透過保險，傳承財富、守住財富，甚至創造更多財富。
各階段族群，最基礎的保單配置建議：
可能風險
|
適合險種
|
主附約
| |
小資族
|
住院醫療、手術
|
終身健康保險
|
主約
|
重大疾病
|
外溢保單
|
主約
| |
自費醫療
|
實支實付
|
附約
| |
意外失能
|
傷害保險
|
附約
| |
三明治族
|
長照
|
長期照顧保險
|
主約
|
癌症
|
防癌健康保險
|
附約
| |
手術住院
|
手術健康保險
|
附約
| |
銀髮族
|
長壽風險
|
年金險、終身還本
|
主約
|
財富繼承
|
保障型利率變動型壽險
|
主約
|